MENGAPA PERLU GANDAKAN SIMPANAN UNTUK PERSARAAN DI TEMPAT YANG KALIS INFLASI?

Assalamualaikum & Salam Sejahtera

Sebelum ini saya telah berkongsi tentang apakah itu Unit Amanah? Saya juga telah berkongsi artikel dari laman sesawang FIMM mengenai “Tabung Unit Amanah sebagai pelaburan masa depan anda?” dan “Mengumpulkan kekayaan dengan Unit Amanah dan PRS?“.  Entri kali ini saya sekadar hendak berkongsi tentang mengapa perlu gandakan simpanan untuk persaraan di tempat yang kalis Inflasi?

ADAKAH SIMPANAN UNTUK PERSARAAN MENCUKUPI

 

Mengapa anda perlu gandakan simpanan untuk persaraan di tempat yang kalis Inflasi?

Contoh

Anda seorang pekerja firma Swasta merancang untuk bersara pada usia 55 tahun. Anda hanya bergantung kepada wang simpanan KWSP sahaja apabila telah bersara nanti. (Andaikan tiada langsung hutang setelah anda bersara)

Andaikan usia anda sekarang adalah 30 tahun. Ini bermakna anda ada tempoh selama 25 tahun untuk buat simpanan sebelum bersara bukan? Berapakah anggaran wang simpanan KWSP yang bakal anda dapat setelah bersara pada usia 55 tahun nanti? Anggarkan wang simpanan KWSP yang bakal anda dapat nanti adalah RM 196,800? Adakah kita tahu sampai bila jangka hayat hidup kita? Tidak pasti bukan? Andaikan jangka hayat hidup hingga usia 75 tahun? Ini bermakna setelah bersara nanti anda hanya bergantung dengan wang simpanan KWSP sebanyak RM 196,800 selama 20 tahun?

Anda merancang untuk bersara pada usia 55 tahun

20 Tahun = RM 196,800

1 Tahun = RM 9,840 (RM 196,800/20 Tahun)

1 Bulan = RM 820 (RM 9,840/12 Bulan)

Adakah nilai wang RM 820 sebulan mencukupi setelah anda bersara nanti? Bagaimanakah pula dengan kos sara hidup, hutang, kesan Inflasi setelah bersara nanti?

Adakah anda ingin bersara dengan anggaran dana minimum RM 1 Juta? Berapakah jumlah wang yang anda perlu simpan dari sekarang untuk jadi jutawan semasa bersara nanti? Katakan usia anda sekarang adalah 30 tahun dan merancang untuk bersara pada usia 55 tahun?

Terdapat 2 cara untuk anda simpan dari sekarang untuk jadi jutawan semasa bersara nanti.

i. Kaedah Pelaburan Sekaligus (Lump Sum)

ii. Kaedah Simpanan Ansuran Bulanan (Monthly Deposit)

Kaedah pelaburan sekaligus (Lump Sum)

Modal pelaburan secara sekaligus (Lump Sum) RM 100,000 akan membina anggaran dana sehingga RM 1 Juta selepas 25 tahun yakni semasa anda bersara nanti dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 10%.

Katakan anda hanya biarkan simpanan RM 100,000 selama 25 tahun dalam akaun simpanan dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 1%? Nilai jangkaan simpanan anda dalam jangka masa 25 tahun akan datang adalah hanya RM 128,243.20 sahaja. Bayangkan jika anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15% atau lebih?

Anggaran Kadar pulangan setahun = 10%

Berdasarkan formula Future Value

FV = PV x (1 + i)^n

FV = Future Value

PV = Present value (amount of money today)

i = Interest paid by investment

n = Number of periods the investment will be held

FV = ?

PV = RM 100,000

i = 10%

n = 25 Tahun

FV = RM 100,000 x (1 + 10%)^25

FV = RM 100,000 x (1.1)^25

FV = RM 100,000 x 10.8347

FV = RM 1,083,470

Nilai jangkaan simpanan anda selepas 25 tahun ditempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun 10% adalah RM 1,083,470. Bayangkan jika tempat anda buat simpanan beri anggaran kadar pulangan setahun 12%, 15% atau lebih? Berapakah nilai jangkaan simpanan anda?

Jika anda membuat simpanan dengan kaedah pelaburan sekaligus (Lump Sum) RM 100,000 di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15%. Maka nilai jangkaan simpanan anda selepas 25 tahun nanti adalah antara RM 1,083,470 hingga RM 3,291,900.

P/S: Segala maklumat yang saya kongsikan ini adalah anggaran kadar pulangan secara purata, bukan lah muktamad seperti yang tercatat.

Jadual Pelaburan Sekaligus

Anggaran kadar pulangan setahun = 10%

Sekaligus

5 Tahun 10 Tahun 15 Tahun 20 Tahun 25 Tahun 30 Tahun

RM 500

805 1,297 2,089 3,364 5,417

8,725

RM 1000

1,611 2,594 4,177 6,728 10,835

17,449

RM 5000

8,053 12,969 20,886 33,638 54,174

87,245

RM 10000

16,105 25,937 41,772 67,275 108,347

174,490

RM 20000

32,210 51,874 83,544 134,550 216,694

348,980

RM 50000

80,525 129,685 208,860 336,375 541,735

872,450

RM 80000

128,840 207,496 334,176 538,200 866,776

1,395,920

RM 100000 161,050 259,370 417,720 672,750 1,083,470

1,744,900

Anggaran kadar pulangan setahun = 12%

Sekaligus

5 Tahun 10 Tahun 15 Tahun 20 Tahun 25 Tahun

30 Tahun

RM 500

881 1,553 2,737 4,823 8,500

14,980

RM 1000

1,762 3,106 5,474 9,646 17,000

29,960

RM 5000

8,812 15,529 27,368 48,232 85,000

149,800

RM 10000

17,623 31,058 54,736 96,463 170,000

299,600

RM 20000

35,246 62,116 109,472 192,926 340,000

599,200

RM 50000

88,115 155,290 273,680 482,315 850,000

1,498,000

RM 80000

140,984 248,464 437,888 771,704 1,360,000

2,396,800

RM 100000

176,230 310,580 547,360 964,630 1,700,000

2,996,000

Anggaran kadar pulangan setahun = 15%

Sekaligus

5 Tahun 10 Tahun 15 Tahun 20 Tahun 25 Tahun

30 Tahun

RM 500

1,006 2,023 4,069 8,184 16,460

33,106

RM 1000

2,011 4,046 8,137 16,367 32,919

66,212

RM 5000

10,057 20,228 40,686 81,835 164,595

331,060

RM 10000

20,114 40,456 81,371 163,670 329,190

662,120

RM 20000

40,228 80,912 162,742 327,340 658,380

1,324,240

RM 50000

100,570 202,280 406855 818,350 1,645,950

3,310,600

RM 80000

160,912 323,648 650,968 1,309,360 2,633,520

5,296,960

RM 100000

201,140 404,560 813,710 1,636,700 3,291,900

6,621,200

Kaedah simpanan ansuran bulanan (Monthly Deposit)

Simpanan RM 800 sebulan selama 25 tahun akan membina anggaran dana sehingga RM 1 Juta semasa anda bersara nanti dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 10%.

1 Bulan = RM 800

1 Tahun = RM 9,600 (RM 800 x 12 Bulan)

25 Tahun = RM 240,000 (RM 9,600 x 25 Tahun)

Katakan anda hanya buat simpanan RM 800 sebulan selama 25 tahun dalam akaun simpanan dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 1%? Nilai jangkaan jumlah simpanan anda dalam jangka masa 25 tahun akan datang adalah hanya RM 272,611.60 sahaja. Bayangkan jika anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15% atau lebih?

Anggaran kadar pulangan setahun = 10%

Berdasarkan formula Future Value of Annuities

Langkah 1: Future Value of An Ordinary Annuity

FVoa = PMT |(1+i)^n-1)/i|

FVoa: Future Value of An Ordinary Annuity

PMT: Amount of Each Payment

i: Interest Rate Per Period

n: Number of Periods

FVoa = ?

PMT = RM 800

i = 0.00833 (10%/12 Bulan)

n = 300 Bulan (25 Tahun x 12)

FVoa = RM 800 x |(1+0.00833)^300-1)/0.00833|

FVoa = RM 800 x |(1.00833)^300-1)/0.00833|

FVoa = RM 800 x |(12.0450-1)/0.00833|

FVoa = RM 800 x |11.0450/0.00833|

FVoa = RM 800 x 1325.9304

FVoa = RM 1,060,744.32

Langkah 2: Future Value of An Annuity Due

FVad = FVoa (1+i)

FVad: Future Value of An Annuity Due

FVoa: Future Value of An Ordinary Annuity

i: Interest Rate Per Period

FVad = ?

FVoa = 1,060,744.32

i = 0.00833 (10%/12 Bulan)

FVad = RM 1,060,744.32 x (1+0.00833)

FVad = RM 1,060,744.32 x 1.00833

FVad = RM 1,069,580.32

Nilai jangkaan simpanan anda selepas 25 tahun ditempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun 10% adalah RM 1,069,580.32. Bayangkan jika tempat anda buat simpanan beri anggaran kadar pulangan setahun 12%, 15% atau lebih? Berapakah nilai jangkaan simpanan anda?

Jika anda membuat simpanan dengan kaedah ansuran bulanan RM 800 di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15%. Maka nilai jangkaan simpanan anda selepas 25 tahun nanti adalah antara RM 1,070,312 hingga RM 2,627,259.

P/S: Segala maklumat yang saya kongsikan ini adalah anggaran kadar pulangan secara purata, bukan lah muktamad seperti yang tercatat.

Jadual Simpanan Ansuran Bulanan

Anggaran kadar pulangan setahun = 10%

Ansuran Bulanan

5 Tahun 10 Tahun 15 Tahun 20 Tahun 25 Tahun

30 Tahun

RM 100

7,808 20,655 41,792 76,570 133,789

227,933

RM 200

15,616 41,310 83,585 153,139 267,578

455,865

RM 300

23,425 61,966 125,377 229,709 401,367

683,798

RM 400

31,233 82,621 167,170 306,279 535,156

911,730

RM 500

39,041 103,276 208,962 382,848 668,945

1,139,663

RM 800

62,466 165,242 334,339 612,558 1,070,312

1,823,460

RM 1000

78,082 206,552 417,924 765,697 1,337,890

2,279,325

RM 2000

156,165 413,104 835,849 1,531,394 2,675,781

4,558,651

Anggaran kadar pulangan setahun = 12%

Ansuran Bulanan

5 Tahun 10 Tahun 15 Tahun 20 Tahun 25 Tahun

30 Tahun

RM 100

8,249 23,234 50,458 99,915 189,764

352,991

RM 200

16,497 46,468 100,915 199,830 379,527

705,983

RM 300

24,746 69,702 151,373 299,744 569,291

1,058,974

RM 400

32,995 92,936 201,830 399,659 759,054

1,411,966

RM 500

41,243 116,170 252,288 499,574 948,818

1,764,957

RM 800

65,989 185,871 403,661 799,318 1,518,108

2,823,931

RM 1000

82,486 232,339 504,576 999,148 1,897,635

3,529,914

RM 2000

164,973 464,678 1,009,152 1,998,296 3,795,270

7,059,828

Anggaran kadar pulangan setahun = 15%

Ansuran Bulanan

5 Tahun 10 Tahun 15 Tahun 20 Tahun 25 Tahun

30 Tahun

RM 100

8,968 27,866 67,686 151,595 328,407

700,982

RM 200

17,936 55,731 135,373 303,191 656,815

1,401,964

RM 300

26,905 83,597 203,059 454,786 985,222

2,102,946

RM 400

35,873 111,463 270,745 606,382 1,313,629

2,803,928

RM 500

44,841 139,329 338,432 757,977 1,642,037

3,504,910

RM 800

71,745 222,926 541,490 1,212,764 2,627,259

5,607,856

RM 1000

89,682 278,657 676,863 1,515,955 3,284,074

7,009,821

RM 2000

179,363 557,315 1,353,726 3,031,910 6,568,147

14,019,641

Berdasarkan kepada formula Inflasi Undang Undang 72 (Rule of 72)

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 4%

72/4 = 18 (Selama 18 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2032: RM 200,000

2050: RM 400,000

2068: RM 800,000

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 6%

72/6 = 12 (Selama 12 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2026: RM 200,000

2038: RM 400,000

2050: RM 800,000

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 8%

72/8 = 9 (Selama 9 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2023: RM 200,000

2032: RM 400,000

2041: RM 800,000

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 12%

72/12 = 6 (Selama 6 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2020: RM 200,000

2026: RM 400,000

2032: RM 800,000

Dimanakah tempat anda buat simpanan?

1. Akaun Simpanan (0-1%)

2. Deposit Tetap (2-4%)

3. Tabung Haj* (4-6%)

4. KWS* (5-7%)

5. AS* (7-9%)

6. Unit Amanah (10-15%)

P/S: Segala maklumat yang saya kongsikan ini adalah anggaran kadar pulangan secara purata, bukan lah muktamad seperti yang tercatat.

Contoh

Andaikan anggaran kadar Inflasi adalah 4%. Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang memberi anggaran kadar pulangan 9% maka anggaran baki kadar pulangan yang bakal anda perolehi adalah hanya 4.8077% sahaja. Hal ini kerana anggaran kadar pulangan 9% perlu ditolak dengan anggaran kadar Inflasi 4% dan bakinya adalah 4.8077% merupakan anggaran baki kadar pulangan yang bakal anda perolehi.

Anggaran Kadar Inflasi = 4%

Anggaran Kadar Pulangan = 9%

Anggaran Baki Kadar Pulangan = ?

(Kadar Pulangan – Kadar Inflasi) / (1 + Kadar Inflasi) = Baki Kadar Pulangan

(9% – 4%) / (1 + 4%) = 4.8077% (Baki Kadar Pulangan)

Apakah itu Inflasi?

Inflasi bermaksud suatu kenaikan dalam tingkat harga umum barangan dan perkhidmatan dalam sesebuah ekonomi dari semasa ke semasa.

Inflasi = Nilai wang jatuh = Harga barang atau perkhidmatan naik

Anggaran kadar Inflasi yang ditetapkan Bank Negara Malaysia (BNM)

=2.5% hingga 4%

Anggaran kadar Inflasi yang ditetapkan oleh institusi kewangan

= 7% hingga 12%.

Berdasarkan formula Inflasi Undang Undang 72 (Rule of 72), andaikan anggaran kadar Inflasi adalah 4% maka nilai wang pada hari ini akan susut kepada separuh selepas 18 tahun.

Anggaran Kadar Inflasi = 4%

Berdasarkan formula Inflasi Undang Undang 72 (Rule of 72)

72/Kadar Inflasi

72/4 = 18

Contoh

2014: RM 100,000

2032: RM 50,000 = RM 100,000 (2014)

P/S: Adakah simpanan anda mencukupi? Dimanakah tempat anda buat simpanan? Jom gandakan simpanan di tempat yang kalis Inflasi! Waktu terbaik untuk merancang simpanan adalah pada 25 tahun yang lepas. Waktu kedua terbaik untuk merancang simpanan adalah dari sekarang. Rancang pelan persaraan anda dari sekarang. Menyimpan ketika muda untuk hari tua lebih selesa. Berminat?

Untuk keterangan lanjut & temujanji, sila hubungi:

Aizuddin Azmi

Perunding Unit Amanah

Single License Investment

Emel: deenazmee@gmail.com

H/P: 019-548 1304

Alamat: No. 29A (Ground Floor), Lebuh Pantai 10300 Pulau Pinang

Sekian, Wassalam

Advertisements

About aizuddinazmi

Aizuddin Azmi Perunding Unit Amanah Single License Investment Emel: deenazmee@gmail.com H/P: 019-548 1304 Alamat: No. 29A (Ground Floor), Lebuh Pantai 10300 Pulau Pinang
This entry was posted in Informasi, Kewangan, Unit Amanah. Bookmark the permalink.

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s