PERBANDINGAN ANTARA KAEDAH PELABURAN SEKALIGUS DAN KAEDAH SIMPANAN ANSURAN BULANAN?

Assalamualaikum & Salam Sejahtera

Sebelum ini saya telah berkongsi tentang apakah itu Unit Amanah? Saya juga telah berkongsi artikel dari laman sesawang FIMM mengenai “Tabung Unit Amanah sebagai pelaburan masa depan anda?” dan “Mengumpulkan kekayaan dengan Unit Amanah dan PRS?“.  Entri kali ini saya sekadar hendak berkongsi tentang perbandingan antara kaedah pelaburan sekaligus dan kaedah simpanan ansuran bulanan?

PERBANDINGAN ANTARA KAEDAH PELABURAN SEKALIGUS DAN KAEDAH SIMPANAN ANSURAN BULANAN

Contoh

Anda seorang pekerja firma Swasta merancang untuk bersara pada usia 55 tahun. Anda hanya bergantung kepada wang simpanan KWSP sahaja apabila telah bersara nanti. (Andaikan tiada langsung hutang setelah anda bersara)

Andaikan usia anda sekarang adalah 25 tahun. Ini bermakna anda ada tempoh selama 30 tahun untuk buat simpanan sebelum bersara bukan? Berapakah anggaran wang simpanan KWSP yang bakal anda dapat setelah bersara pada usia 55 tahun nanti? Anggarkan wang simpanan KWSP yang bakal anda dapat nanti adalah RM 196,800? Adakah kita tahu sampai bila jangka hayat hidup kita? Tidak pasti bukan? Andaikan jangka hayat hidup hingga usia 75 tahun? Ini bermakna setelah bersara nanti anda hanya bergantung dengan wang simpanan KWSP sebanyak RM 196,800 selama 20 tahun?

Anda merancang untuk bersara pada usia 55 tahun

20 Tahun = RM 196,800

1 Tahun = RM 9,840 (RM 196,800/20 Tahun)

1 Bulan = RM 820 (RM 9,840/12 Bulan)

Adakah nilai wang RM 820 sebulan mencukupi setelah anda bersara nanti? Bagaimanakah pula dengan kos sara hidup, hutang, kesan Inflasi setelah bersara nanti?

Adakah anda ingin bersara dengan anggaran dana minimum RM 1 Juta? Berapakah jumlah wang yang anda perlu simpan dari sekarang untuk jadi jutawan semasa bersara nanti? Katakan usia anda sekarang adalah 25 tahun dan merancang untuk bersara pada usia 55 tahun?

Terdapat 2 cara untuk anda simpan dari sekarang untuk jadi jutawan semasa bersara nanti.

i. Kaedah Pelaburan Sekaligus (Lump Sum)

ii. Kaedah Simpanan Ansuran Bulanan (Monthly Deposit)

Kaedah pelaburan sekaligus (Lump Sum)

Modal pelaburan secara sekaligus (Lump Sum) RM 60,000 akan membina anggaran dana sehingga RM 1 Juta selepas 30 tahun yakni semasa anda bersara nanti dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 10%.

Katakan anda hanya biarkan simpanan RM 60,000 selama 30 tahun dalam akaun simpanan dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 1%? Nilai jangkaan simpanan anda dalam jangka masa 30 tahun akan datang adalah hanya RM 80,870.93 sahaja. Bayangkan jika anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15% atau lebih?

Anggaran Kadar pulangan setahun = 10%

Berdasarkan formula Future Value

FV = PV x (1 + i)^n

FV = Future Value

PV = Present value (amount of money today)

i = Interest paid by investment

n = Number of periods the investment will be held

FV = ?

PV = RM 60,000

i = 10%

n = 30 Tahun

FV = RM 60,000 x (1 + 10%)^30

FV = RM 60,000 x (1.10)^30

FV = RM 60,000 x 17.4494

FV = RM 1,046,964

Nilai jangkaan simpanan anda selepas 30 tahun ditempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun 10% adalah RM 1,046,964. Bayangkan jika tempat anda buat simpanan beri anggaran kadar pulangan setahun 12%, 15% atau lebih? Berapakah nilai jangkaan simpanan anda?

Jika anda membuat simpanan dengan kaedah pelaburan sekaligus (Lump Sum) RM 60,000 di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15%. Maka nilai jangkaan simpanan anda selepas 30 tahun nanti adalah antara RM 1,046,964 hingga RM 3,972,706.

P/S: Segala maklumat yang saya kongsikan ini adalah anggaran kadar pulangan secara purata, bukan lah muktamad seperti yang tercatat.

Jadual Pelaburan Sekaligus

Anggaran kadar pulangan setahun = 10%

Sekaligus

5 Tahun

10 Tahun

15 Tahun

20 Tahun

25 Tahun

30 Tahun

RM 500

805

1,297

2,089

3,364

5,417

8,725

RM 1000

1,611

2,594

4,177

6,728

10,835

17,449

RM 5000

8,053

12,969

20,886

33,638

54,174

87,245

RM 10000

16,105

25,937

41,772

67,275

108,347

174,490

RM 20000

32,210

51,874

83,544

134,550

216,694

348,980

RM 50000

80,525

129,685

208,860

336,375

541,735

872,450

RM 80000

128,840

207,496

334,176

538,200

866,776

1,395,920

RM 100000

161,050

259,370

417,720

672,750

1,083,470

1,744,900

Anggaran kadar pulangan setahun = 12%

Sekaligus

5 Tahun

10 Tahun

15 Tahun

20 Tahun

25 Tahun

30 Tahun

RM 500

881

1,553

2,737

4,823

8,500

14,980

RM 1000

1,762

3,106

5,474

9,646

17,000

29,960

RM 5000

8,812

15,529

27,368

48,232

85,000

149,800

RM 10000

17,623

31,058

54,736

96,463

170,000

299,600

RM 20000

35,246

62,116

109,472

192,926

340,000

599,200

RM 50000

88,115

155,290

273,680

482,315

850,000

1,498,000

RM 80000

140,984

248,464

437,888

771,704

1,360,000

2,396,800

RM 100000

176,230

310,580

547,360

964,630

1,700,000

2,996,000

Anggaran kadar pulangan setahun = 15%

Sekaligus

5 Tahun

10 Tahun

15 Tahun

20 Tahun

25 Tahun

30 Tahun

RM 500

1,006

2,023

4,069

8,184

16,460

33,106

RM 1000

2,011

4,046

8,137

16,367

32,919

66,212

RM 5000

10,057

20,228

40,686

81,835

164,595

331,060

RM 10000

20,114

40,456

81,371

163,670

329,190

662,120

RM 20000

40,228

80,912

162,742

327,340

658,380

1,324,240

RM 50000

100,570

202,280

406855

818,350

1,645,950

3,310,600

RM 80000

160,912

323,648

650,968

1,309,360

2,633,520

5,296,960

RM 100000

201,140

404,560

813,710

1,636,700

3,291,900

6,621,200

Kaedah simpanan ansuran bulanan (Monthly Deposit)

Simpanan RM 500 sebulan selama 30 tahun akan membina anggaran dana sehingga RM 1 Juta semasa anda bersara nanti dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 10%.

1 Bulan = RM 500

1 Tahun = RM 6,000 (RM 500 x 12 Bulan)

30 Tahun = RM 180,000 (RM 6,000 x 30 Tahun)

Katakan anda hanya buat simpanan RM 500 sebulan selama 30 tahun dalam akaun simpanan dengan anggaran purata kadar pulangan setahun 1%? Nilai jangkaan jumlah simpanan anda dalam jangka masa 30 tahun akan datang adalah hanya RM 209,872.85 sahaja. Bayangkan jika anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15% atau lebih?

Anggaran kadar pulangan setahun = 10%

Berdasarkan formula Future Value of Annuities

Langkah 1: Future Value of An Ordinary Annuity

FVoa = PMT |(1+i)^n-1)/i|

FVoa: Future Value of An Ordinary Annuity

PMT: Amount of Each Payment

i: Interest Rate Per Period

n: Number of Periods

FVoa = ?

PMT = RM 500

i = 0.00833 (10%/12 Bulan)

n = 360 Bulan ( 30 Tahun x 12)

FVoa = RM 500 x |(1+0.00833)^360-1)/0.00833|

FVoa = RM 500 x |(1.00833)^360-1)/0.00833|

FVoa = RM 500 x |(19.8138-1)/0.00833|

FVoa = RM 500 x |18.8138/0.00833|

FVoa = RM 500 x 2258.5594

= RM 1,129,279.70

Langkah 2: Future Value of An Annuity Due

FVad = FVoa (1+i)

FVad: Future Value of An Annuity Due

FVoa: Future Value of An Ordinary Annuity

i: Interest Rate Per Period

FVad = ?

FVoa = RM 1,129,279.70

i = 0.00833 (10%/12 Bulan)

FVad = RM 1,129,279.70 x (1+0.00833)

FVad = RM 1,129,279.70 x 1.00833

FVad = RM 1,138,686.60

Nilai jangkaan simpanan anda selepas 30 tahun ditempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun 10% adalah RM 1,138,686.60. Bayangkan jika tempat anda buat simpanan beri anggaran kadar pulangan setahun 12%, 15% atau lebih? Berapakah nilai jangkaan simpanan anda?

Jika anda membuat simpanan dengan kaedah ansuran bulanan RM 500 di tempat yang beri anggaran purata kadar pulangan setahun antara 10% hingga 15%. Maka nilai jangkaan simpanan anda selepas 30 tahun nanti adalah antara RM 1,139,663 hingga RM 3,504,910.

P/S: Segala maklumat yang saya kongsikan ini adalah anggaran kadar pulangan secara purata, bukan lah muktamad seperti yang tercatat.

Jadual Simpanan Ansuran Bulanan

Anggaran kadar pulangan setahun = 10%

Ansuran Bulanan

5 Tahun

10 Tahun

15 Tahun

20 Tahun

25 Tahun

30 Tahun

RM 100

7,808

20,655

41,792

76,570

133,789

227,933

RM 200

15,616

41,310

83,585

153,139

267,578

455,865

RM 300

23,425

61,966

125,377

229,709

401,367

683,798

RM 400

31,233

82,621

167,170

306,279

535,156

911,730

RM 500

39,041

103,276

208,962

382,848

668,945

1,139,663

RM 800

62,466

165,242

334,339

612,558

1,070,312

1,823,460

RM 1000

78,082

206,552

417,924

765,697

1,337,890

2,279,325

RM 2000

156,165

413,104

835,849

1,531,394

2,675,781

4,558,651

Anggaran kadar pulangan setahun = 12%

Ansuran Bulanan

5 Tahun

10 Tahun

15 Tahun

20 Tahun

25 Tahun

30 Tahun

RM 100

8,249

23,234

50,458

99,915

189,764

352,991

RM 200

16,497

46,468

100,915

199,830

379,527

705,983

RM 300

24,746

69,702

151,373

299,744

569,291

1,058,974

RM 400

32,995

92,936

201,830

399,659

759,054

1,411,966

RM 500

41,243

116,170

252,288

499,574

948,818

1,764,957

RM 800

65,989

185,871

403,661

799,318

1,518,108

2,823,931

RM 1000

82,486

232,339

504,576

999,148

1,897,635

3,529,914

RM 2000

164,973

464,678

1,009,152

1,998,296

3,795,270

7,059,828

Anggaran kadar pulangan setahun = 15%

Ansuran Bulanan

5 Tahun

10 Tahun

15 Tahun

20 Tahun

25 Tahun

30 Tahun

RM 100

8,968

27,866

67,686

151,595

328,407

700,982

RM 200

17,936

55,731

135,373

303,191

656,815

1,401,964

RM 300

26,905

83,597

203,059

454,786

985,222

2,102,946

RM 400

35,873

111,463

270,745

606,382

1,313,629

2,803,928

RM 500

44,841

139,329

338,432

757,977

1,642,037

3,504,910

RM 800

71,745

222,926

541,490

1,212,764

2,627,259

5,607,856

RM 1000

89,682

278,657

676,863

1,515,955

3,284,074

7,009,821

RM 2000

179,363

557,315

1,353,726

3,031,910

6,568,147

14,019,641

Berdasarkan kepada formula Inflasi Undang Undang 72 (Rule of 72)

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 4%

72/4 = 18 (Selama 18 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2032: RM 200,000

2050: RM 400,000

2068: RM 800,000

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 6%

72/6 = 12 (Selama 12 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2026: RM 200,000

2038: RM 400,000

2050: RM 800,000

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 8%

72/8 = 9 (Selama 9 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2023: RM 200,000

2032: RM 400,000

2041: RM 800,000

Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang beri anggaran kadar pulangan setahun = 12%

72/12 = 6 (Selama 6 tahun baru simpanan anda akan berganda)

2014: RM 100,000

2020: RM 200,000

2026: RM 400,000

2032: RM 800,000

Dimanakah tempat anda buat simpanan?

1. Akaun Simpanan (0-1%)

2. Deposit Tetap (2-4%)

3. Tabung Haj* (4-6%)

4. KWS* (5-7%)

5. AS* (7-9%)

6. Unit Amanah (10-15%)

P/S: Segala maklumat yang saya kongsikan ini adalah anggaran kadar pulangan secara purata, bukan lah muktamad seperti yang tercatat.

Contoh

Andaikan anggaran kadar Inflasi adalah 4%. Sekiranya anda buat simpanan di tempat yang memberi anggaran kadar pulangan 9% maka anggaran baki kadar pulangan yang bakal anda perolehi adalah hanya 4.8077% sahaja. Hal ini kerana anggaran kadar pulangan 9% perlu ditolak dengan anggaran kadar Inflasi 4% dan bakinya adalah 4.8077% merupakan anggaran baki kadar pulangan yang bakal anda perolehi.

Anggaran Kadar Inflasi = 4%

Anggaran Kadar Pulangan = 9%

Anggaran Baki Kadar Pulangan = ?

(Kadar Pulangan – Kadar Inflasi) / (1 + Kadar Inflasi) = Baki Kadar Pulangan

(9% – 4%) / (1 + 4%) = 4.8077% (Baki Kadar Pulangan)

Apakah itu Inflasi?

Inflasi bermaksud suatu kenaikan dalam tingkat harga umum barangan dan perkhidmatan dalam sesebuah ekonomi dari semasa ke semasa.

Inflasi = Nilai wang jatuh = Harga barang atau perkhidmatan naik

Anggaran kadar Inflasi yang ditetapkan Bank Negara Malaysia (BNM)

=2.5% hingga 4%

Anggaran kadar Inflasi yang ditetapkan oleh institusi kewangan

= 7% hingga 12%.

Berdasarkan formula Inflasi Undang Undang 72 (Rule of 72), andaikan anggaran kadar Inflasi adalah 4% maka nilai wang pada hari ini akan susut kepada separuh selepas 18 tahun.

Anggaran Kadar Inflasi = 4%

Berdasarkan formula Inflasi Undang Undang 72 (Rule of 72)

72/Kadar Inflasi

72/4 = 18

Contoh

2014: RM 100,000

2032: RM 50,000 = RM 100,000 (2014)

P/S: Adakah simpanan anda mencukupi? Dimanakah tempat anda buat simpanan? Jom gandakan simpanan di tempat yang kalis Inflasi! Waktu terbaik untuk merancang simpanan adalah pada 30 tahun yang lepas. Waktu kedua terbaik untuk merancang simpanan adalah dari sekarang. Rancang pelan persaraan anda dari sekarang. Menyimpan ketika muda untuk hari tua lebih selesa. Berminat?

Untuk keterangan lanjut & temujanji, sila hubungi:

Aizuddin Azmi

Perunding Unit Amanah

Single License Investment

Emel: deenazmee@gmail.com

H/P: 019-548 1304

Alamat: No. 29A (Ground Floor), Lebuh Pantai 10300 Pulau Pinang

Sekian, Wassalam

Advertisements

About aizuddinazmi

Aizuddin Azmi Perunding Unit Amanah Single License Investment Emel: deenazmee@gmail.com H/P: 019-548 1304 Alamat: No. 29A (Ground Floor), Lebuh Pantai 10300 Pulau Pinang
This entry was posted in Informasi, Kewangan, Unit Amanah. Bookmark the permalink.

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s